新理财教室- 第1部分

《新理财教室》内容简介
理财并不像很多人想象的那样复杂，我们需要遵循一些必要的常识和基本的规则，重要的是我们需要有乐在其中的感觉。谨慎而明智的理财，会让你的家庭财务更健康，会让你的生活更惬意。
　　本书作者使用通俗的语言讲解了一些非常重要的理念和实用的技巧，向读者介绍了理财的基本功、常用的投资理财工具，帮助读者将税收最小化，做好退休规划等。为了方便读者的理解作者还向你展示了一些实际的案例作为辅证，同时针对不同的家庭状况进行全面的理财规划实践。
　　

《新理财教室》作者简介：
沈瑞立，知名理财顾问。现任北京明亚保险经纪有限公司金牌经纪人、理财咨询经理，北京爱渡理财工作室首席理财顾问，五金联盟执行委员会主席。
　　从业以来，以其沉稳务实的风格赢得了客户广泛的好评。擅长以私人顾问身份，运用各种金融、法律工具为高盈余的个人、家庭或小型企业提供综合理财策划，尤其擅长为客户提供风险管理规划、养老规划、资产保全规划、财产分配与传承规划等。
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理财是一种乐趣（1）
至理名言——贫穷是放任的产物，当你拒绝承担财务责任时，贫穷就产生了。
　　人的一生充满了选择，痛苦源于面对太多的选择，快乐则来自于正确的选择。当你不知道该如何选择时你会彷徨、迷茫、患得患失，而当你坚定信念并作出了正确的选择时，你会如释重负，轻松自在。
　　当谈到理财时，我们也会面临着很多选择：
　　是选择自己理财还是把钱交给专家来打理？
　　是选择消费还是投资？
　　是存在银行还是投入股市？
　　是选择股票还是基金？
　　是现在买进还是等一等再说？
　　太多的问题在我们的脑海里翻腾，太多的信息在影响我们的判断。读完本书，我希望能减轻你选择的痛苦而增加选择的乐趣。
　　理财并不像很多人想象的那样复杂，我们需要遵循一些必要的常识和基本的规则，重要的是我们需要有乐在其中的感觉。如果告诉你，这个世界上有75％的金融投资专家，他们拥有最高档的办公场所，最先进的电脑和通讯设备，强大的研究团队和每天长时间的工作，而依然无法获得市场的平均收益，你是不是会感觉好一些？
　　这些专家们在面对投资市场的变化和选择时，也会尝到痛苦的滋味，他们可是靠投资理财吃饭的喔！我可以很负责任地告诉你，你可以轻松地超越这些理财专家们！你之所以能超越他们，不是因为这些专家们都是混饭吃的，而是因为他们管理的是巨额的资产，非常非常庞大的一笔钱，想让一笔非常庞大的资金长期获取市场平均收益可不是一件容易的事。而你，只对自己的财务负责。你自己的钱想怎么支配就怎么支配，你只需要确定你的钱按照合理的比例分配在有效的金钱渠道里，就可以啦。你要做的事比那些专家要做的事容易得多！但别高兴得太早，下面我会揭示既然个人理财这么容易，为什么很多人没有取得理想的效果。
　　“理财”这两个字在中国大陆近年来，越来越多地被人们提及。各大媒体都开设了理财专栏，网络论坛上理财已成为热门话题。银行开设了理财专柜，有VIP客户经理在为富裕人群提供贵宾理财服务，证券公司有大户室，保险公司也设计了很多投资的险种以迎合人们的理财需要。理财从来没有像现在这样被人们所关注，但也从来没有像现在这样容易被人们所误解和滥用。
　　

理财是一种乐趣（2）
每个人都在用自己的方式在诠释着他们对理财的认知，但我敢保证其中绝大部分是错误的认知，因为我看到太多的人将他们的家庭财产置于不利的境地而不自知。最大的关于理财的误解就是：理财是有钱人的事。这句话背后的意思是，像我们这样的普通人家，没有财可理；或者不需要交给一名专职的理财顾问来打理。人们更愿意自己来掌管自己的钱财，但实际上他们并没有将钱财掌握在自己手里，不是吗？炒股听消息的是将钱掌握在自己手里吗？买基金只买新发行的基金是将钱掌握在自己手里吗？只把钱放在银行是将钱掌握在自己手里吗？把房产当成退休养老的惟一指望是将钱掌握在自己手里吗？当人民币不断升值的时候，手里还握着大量美元的是将钱掌握在自己手里吗？谢天谢地，当你还没有犯下致命错误造成无法弥补的后果之前，请翻开这本书，遵循一些简单有效的步骤，我敢保证你能走在正确的道路上。
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财商并非天生而成（1）
美国有一位托马斯？斯坦利博士，是世界上研究百万富翁的头号人物，斯坦利博士在他的纽约时报头名畅销书《谁是下一个百万富翁》中披露了最新研究成果。斯坦利博士通过科学的方法随机调查了733个百万富翁家庭，这些家庭的状况很大程度上准确地反映了美国富人的缩影。我们一起来看看百万富翁们都来自哪些职业领域：大约有三分之一（32％）的人是企业家或创业者；有近五分之一（16％）的人是公司的资深经理。有十分之一（10％）的是律师；几乎同样比例（9％）的来自医生这一职业；其他的三分之一包括公司中层管理者、会计、推销员、业务开发经理、工程师、建筑师、教师、教授和家庭主妇。其中只有8％的人继承了超过他们现有家庭资产50％以上的遗产。也就是说，有90％以上的人是通过白手起家或自身努力来创造财务上的成功。那么是什么使得这些人最终成为令人羡慕的富有人士呢？斯坦利博士把它归结为“百万富翁的智慧”。我认为百万富翁的智慧也就是通常所说的财务智商或是财商。
　　我身边有不少朋友在他们的职业领域都取得了成功，有着不俗的收入，也就是说他们具有很高的工作智商。但遗憾的是他们的财务智商却没能得到很好的发展，他们认为只要有时间他们就能把财产打理好，可惜他们没有时间，由于在事业上他们承担了太多的责任，所以他们没有时间来理财，尽管他们知道理财的重要性。钱从他们手中流入然后又流出，真正留下来为他们工作的钱并不多，而且大多睡在银行的保险柜里。
　　财商并非先天而成，抛开先天继承的因素，没有人是先天的百万富翁。换句话说，在每天出生的上千万的新生儿里注定了会有那么一小部分将来会成为财务上的成功者，但幸运女神到底会眷顾哪些人还是一个未知数。这与他们的家庭环境、成长经历、所受的教育、个性气质以及未来从事的职业可能都有关系，但一个人是否接受过财务启蒙教育以及后天的学习和实践往往更具有决定作用。
　　上世纪60年代末期；我出生在一个普通的工人家庭，记忆中家境并不是很好，还有过挖野菜吃的经历。父母从小教育我们要节俭，要好好学习，长大以后要努力工作。这就是我从小接受的财务启蒙教育。直到在研究生阶段学习了西方经济学和金融投资课程，才知道金钱世界有它自己的语言和游戏规则，熟悉这种规则的人能够利用金钱为我所用；而不熟悉规则的人注定要遭到相应的惩罚！于是，对赚钱和投资理财产生浓厚兴趣的我开始了自己的实践和摸索。
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财商并非天生而成（2）
下面是我曾在富爸爸（）网站上发表的文章，讲述的是我在1998年~2000年间的故事。
　　

我的赢配方（1）
富爸爸系列丛书我几乎一本不拉地买回家，在闲来无事的时候拿出来读上几篇，我发现这套系列丛书一个最大的特点就是：轻松讲述沉重的话题。关于人性、关于选择、关于投资、关于退休后账户里没钱、关于股灾，这些话题对所有人来说都不是轻松的内容，但清崎先生却能够以一种举重若轻的方式向你娓娓道来，实因清崎先生对金钱和财富有着通彻之悟。闲话少说，还是讲讲我的故事吧。
　　零首付、零风险、零时间、高回报的投资在一般人眼里简直就是天方夜谭，但我想用我亲身的经历来告诉大家做到这一点并不难，关键是你需要观察生活，尤其是经济生活的方方面面。
　　早在发现富爸爸系列丛书之前，我就开始尝试既做一名好雇员又同时关注自己的事业。我在一家培训咨询公司工作，职务是培训总监，收入不错，我的公司致力于向医药企业提供人力资源管理、财务管理、市场营销和专业销售方面的培训，但我的潜意识告诉我，做一辈子高薪雇员并非是我所想要的生活方式，于是我开始留意观察身边的事物，从中挖掘机会。
　　很快我发现：培训公司在组织培训活动时有一样东西不可缺少，那就是投影设备，包括多媒体投影机和幻灯机等。当时，市面上投影机的价格是很昂贵的，少则几万，多则上十万，而大多数中小培训企业不愿意把钱花在购置这些昂贵的设备上。
　　我所在的公司一个月要举办4~6次周末短训班，几乎场场要用多媒体投影机，每次都是花钱租用投影设备，日租金约为1200～1500元。我是从国有单位出来的，很多朋友和同事为了稳定的工作和退休保障还依然义无反顾地坚守岗位，为国家做着贡献。恰好有几个很要好的朋友手头都有投影机（当然是单位购置的，只不过由他们掌管），我便找到他们说明我的想法：投影机市场的租赁价格相对较高，而你们手头的设备闲置率也比较高，与其扔在仓库里，不如擦干净拿出来，一天我可以给你们每台机器至少创造100块钱的价值，这种事情你们愿意干吗？我的朋友们头点得重重的，纷纷表示非常愿意干这样的事儿。
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我的赢配方（2）
于是我又找到我的老板，跟他说我们在投影机上花的钱真令人心疼，一个月下来10个培训日我们的租赁费就是12000～1