保险路上- 第3部分

　　远在公元前三四千年，中国商人即将风险分散的原理运用到货物运输中。镖局就是其中一种方式。

　　何为镖局？

　　受人钱财，凭籍武功，专门为人保护财物或人身安全的机构，曰镖局，或曰镖行。

　　商人交镖局承运货物，俗称“镖码”（相当于保险标的）。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（相当于保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。

　　“飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳。”《书剑恩仇录》中有镇远镖局；《倚天屠龙记》中则有龙门镖局。两个镖局引发了两个不同的保险故事。

　　北京镇远镖局（相当于保险公司）是北方最大的镖局，在奉天、济南、开封和太原都有分局（相当于现代的保险分公司），他们接受定边将军兆惠（投保人）的委托将回教的一部祖传手抄可兰经（保险标的）押送回京。兆惠之所以投保，是因为他要应对回教徒抢夺圣经的风险。这是一部有关财产险的故事。而书剑恩仇也是由此展开，各方势力就此粉墨登场，主角配角随之而来：“翠羽黄衫”霍青桐、“奔雷手”文泰来、“鸳鸯刀”骆冰和“火手判官”张召重等，直至最后男主角陈家洛现身为止。

　　临安府龙门镖局（保险公司）接到了一笔大保单。之所以说是大保单是因为保费高的出奇，是二千两黄金。保险标的就是身受重伤的武当七侠排行老三的俞岱岩。投保人是天鹰教教主殷天正的女儿殷素素。这是一份人身保险。生命无价，所以两千两黄金的保费相对于俞三侠的安全来说实在不值一晒。殷素素与龙门镖局定下三条保险条款：第一，龙门镖局总镖头都大锦亲自护送；第二，十天之内，日夜不停，将被保险人（俞岱岩）从临安送到湖北襄阳府，并亲手交给武当掌门祖师张三丰真人；第三，若不能平安护送，龙门镖局满门鸡犬不留。龙门镖局接下了这个烫手山芋。这个保单的风险系数太高了，作为镖局的总负责人都大锦同志未能正确地评估风险，这是龙门镖局后来破产的根本原因。

　　保险公司承接保单的时候，需要对被保险进行一个审核（核保），这是保险公司风险控制的非常重要的一个环节，并不是所有人都可以购买保险的，能够拥有保险的人必须有两个条件：一是健康，二是有一定的经济支付能力。

　　都大锦作为闯荡江湖数十载的老营销员，他也有一套风险控制系统，那就是：第一，牵扯纠缠的镖不接；第二，来历不明的镖不接；第三，五万辆以下的镖不接。可惜的是，当他面对两千两黄金的时候，他的风险控制系统霎那间崩溃。龙门公司的破产也成了历史的必然。

　　由于镖师的疏忽，误将被保险人俞岱岩交给汝阳王府门人，致使被保险人伤残（四肢骨节全部被折断）。龙门镖局违约了，而违约的结局却是血淋淋的结果，正应验了那句古话：人为财死，鸟为食亡。

　　龙门故事到此结束，而张翠山和殷素素的故事却刚刚开始。喜剧中总会夹杂些悲剧的色彩，这就是生活。悲剧的结尾却是喜剧的开始，这也是生活。而生活就是一部小说，而小说的开始却是：武林至尊，宝刀屠龙，号令天下，莫敢不从，倚天不出，谁与争锋！

第八节　海险
在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还。”

　　十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物投保海上保险，实际上是一种人身意外伤害保险。后来船上的船长、船员也可投保。到16世纪，又发展到承包旅客被海盗绑架而支付的赎金，这些被认为是人身保险的萌芽。

　　意大利是一个伟大的国度，那里曾经有过辉煌的历史。在古代，她的名字叫罗马。

　　凯撒大帝将罗马共和国的辉煌推向极致，将西西里纳入共和国的版图，占领西班牙和希腊，征服了高卢和埃及；他的养子屋大维击败对手马克&；#8226；安东尼和埃及女王克娄巴特拉（埃及艳后），结束了一个世纪的内战，建立起专制的元首政治，开创了古罗马帝国的时代，被后人尊称为“奥古斯都&；#8226；凯撒”（奥古斯都是皇帝的意思）；安敦尼王朝是古罗马帝国最繁荣和强盛的时代，被人称为古罗马帝国的“黄金时代”，此时帝国疆域空前广大，北达现代欧洲的英国、西德、奥地利、匈牙利和罗马利亚等地，东至西亚的幼发拉底河，南括非洲的埃及和苏丹北部、利比亚、突尼斯、阿尔及利亚，西临大西洋；此后，古罗马帝国开始衰败，尽管中间还有号称“世界光复者”的奥勒良重新统一四分五裂的帝国，但江河日下，谁也无法挽救帝国的悲哀；“黄金时代”两百多年后，狄奥多西成了帝国最后一任统一帝国的元首，他的去世造就了古罗马的一分为二：西罗马帝国和东罗马帝国；前者在蛮族（如哥特人和匈奴人等）的不断侵扰和打击下不到一百年就消失在茫茫的历史长河中；而东罗马帝国（亦称拜占庭帝国）则延续了千年的统治，后人称此帝国为“罗马帝国”；1453年，罗马帝国在土耳其人（奥斯曼帝国）的进攻下无奈地离开了历史舞台，从此一去不复返，奥斯曼与罗马之战是也是两大教派的争夺战，*穆斯林暂时将基督耶稣踩在了脚下，“圣战”由此展开；罗马灭亡后，一向与之交好的俄罗斯帝国自视为罗马帝国的继承者，首都莫斯科号称“第三罗马”，沙皇一词也是从凯撒化来的。

　　在帝国如日中天的时候，有很多后代社会耳熟能详的东西在生根发芽。早在11世纪末，在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地就出现了类似于现代形式的海上保险，英文中的“保险单”一词就是源于意大利文“Polizza”。世界上最古老的保单是一张船舶保险保单，至今仍然保存在热那亚的国立博物馆里。而现代会计之父卢卡&；#8226；帕乔利发表的《算术、几何、比及比例概要》（又称数学大全）意味着现代会计的簿记制度在意大利产生了。

　　15世纪以后，世界格局风云变幻。海上霸权成了各方势力争夺的焦点。葡萄牙、西班牙和荷兰等相继崛起，但他们昙花一现，很快就被其他更强悍的势力所取代。其中，最引人注目的自然是号称“日不落帝国”的英国。

　　17世纪开始，英国成为世界海上贸易中心的同时，海上保险的中心也开始转移到英国。第一家皇家交易所的开设，为海上保险提供了交易场所；保险商会在伦敦皇家交易所内的设立，又大大促进了海上保险的发展；《海上保险法》的颁布使得英国真正成为海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位。另外，当代国际保险市场上最大的保险垄断组织之一“劳合社”最初就是经营海上保险，其演变史也是英国海上保险发展的一个缩影。

第九节　火险
“你就像那冬天里的一把火，熊熊火焰温暖了我的心窝，每次当你悄悄走近我身边，火光照亮了我，你的大眼睛，明亮又闪烁，彷佛天上星，（那）最亮的一颗。”

　　当老师给我们讲解保险历史的时候，谈到火险时，脑海里不由自主地想起了那首歌，那个人，那把火。火焰在寒冷的冬天意味着温暖，于是，费翔就这样温暖了那个时代的中国人，彼时，麦克刚刚八岁，正是对这个世界充满无穷好奇的年龄，于是就记住了那个声音。

　　很多年后，在友邦的培训室，讲师告诉了我们另外一把火的故事。

　　那是一场大火，可怕的大火。那把大火引发了后人的很多思考。

　　大火过后，满城废墟，连圣保罗教堂都付之一炬。

　　故事发生在1666年的伦敦，一位面包师傅忘记了关上拷面包的炉子，使得火势一发不可收拾，大火连烧四天四夜，87间教堂、44家公司和13000间民房尽皆焚毁。

　　不幸中的万幸，大火只造成8人身亡。幸运的是，大火烧死了数量庞大的老鼠，彻底解决了自1665年以来伦敦的鼠疫问题，而鼠疫造成的却是6万多人死亡。

　　但大火的经济损失是惨重的，1200万英镑，20万人无家可归，保险思想遂逐渐深入人心。大火的次年，牙科医生尼古拉&；#8226；巴蓬在伦敦开办了一家专门经营房地产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。13年后，他又会合他人集资4万英镑成立了合伙性质的火灾保险所。在收费标准上，巴蓬采用了按房屋危险情况实行差别费率的办法，这是现代火灾保险差别费率的起源。而他也被尊称为“现代保险之父”。　。。

第十节　哈雷
（10）哈雷

　　所谓“天才”的意思是天生有才能的人。哈雷就属于这一类人。

　　1656年11月8日，哈雷诞生了。他的出世注定要给这个世界带来些什么。传说中天蝎座的人对科学、医学或者讲求精密的行业有着天生的优势，因为他们有着坚定的意志力和良好的持续力。

　　他17岁考进牛津大学王后学院，20岁弱冠之年就完成了载有341颗恒星精确位置的南天王星表，记录到一次水星凌日。30岁而立之年公布了世界第一部载有海洋盛行风分布的气象图。7年后，他以德国西里西亚勃来斯洛市1687…1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表，他精确表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿