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知己知彼——定位（3）
第三保单：意外险
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。有许多意外是人们无法预料的，它们会使家庭的经济遭受损失，甚至会使整个家庭陷入困境。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，只能身故给付、残疾给付，在不出意外的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达十几万甚至几十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，其他任何一个险种都不可能有如此之高的保障功能。
第四张保单：养老险
如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。
表3…1家庭投保策略表
保障顺序保障
对象保障内容保险金额保费预控
优先购买；尽量周全
爸爸
终身寿险（定期寿险）
意外伤害保险根据家庭责任承担额（家庭支出、教育金、贷款）
重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万~20万元
社会基本医疗保险公司提供
房子家庭财产保险公司提供
保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10％~20％
经济条件允许情况下，推荐购买
孩子
教育金保险根据预期的需要
附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元（大城市）
学生平安险学校统一投保
儿童住院互助金福利性质，学校统一投保
爸爸养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
妈妈养老年金
投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定
按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例
◎基金
风险指数：★★★
受用指数：★★★★★
这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。按照基金投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等类别；还有一些特殊形式的基金，如ETF（交易型开放式指数基金）、LOF（上市开放式基金）以及QDII（境外投资基金）等。
证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担的特征，具有安全性、流动性等比较优势，是最适合普通投资者的理财产品之一。
我早在2006年底就写过一篇文章，介绍选择基金的基本方法，受到广大基金投资者的青睐：
基金投资“七剑”法
剑有道，投资亦有道。天下之道，融会贯通。道乃本源，亦为根基，依此而行，万象皆明。投资基金，犹如舞剑，得道者赢，失道者亏。纵观基金投资的方方面面，有“七道”是投资者的必习之法，好似大导演徐克的电影《七剑下天下》中的“七剑”之道。
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青干剑：股权的稳定性、大股东的专业性
青干剑奇钝无比，可抵挡天下最锋利的武器，是最高防守兵器。而基金公司股权的稳定性、大股东的专业性正像青干剑一样是基金投资的根基，是投资收益的保障。投资者在考察基金公司股权稳定性和大股东专业性时应该注意以下四个方面：（1）该基金公司是否有相对控股的大股东（至少超过33％控股权）；（2）其大股东是否是国内知名的金融机构或国外富有经验的资产管理公司等；（3）旗下所有基金的整体表现水平最能说明该基金公司的管理能力；（4）旗下绝大部分基金业绩表现较好的基金公司才是好公司。
日月剑：投资团队的整体投资能力
日月剑是两把相连的子母剑，时而分成双剑，时而并成一体，此剑体现了“协调共存、创造辉煌”的道法。拥有一个“日月剑”式的投资团队是每个基金公司获得客户信赖的核心要素，因为投资团队的整体投资能力决定该基金公司旗下每只基金的实际业绩。投资者需要更好地了解一个基金公司的投资团队的实力，以便获取最大的收益。
莫问剑：资产管理规模
莫问剑身长，富有弹性，剑气凌厉，是智慧与内涵的化身。投资者进行基金投资时总是很少考察该基金公司的资产管理规模，这实际上犯了一个非常严重的错误。因为基金公司的资产管理规模犹如“莫问剑”，集中体现了该基金公司的内在实力与市场人气指数，过小的规模意味着经营压力，专业的投资机构，像保险公司选择基金公司均要求不低于40亿元的管理规模。
竞星剑：优秀的基金经理
竞星剑，出剑神速，迅雷不及掩耳，果断，有魄力。基金经理在某种程度上决定了其管理的基金的业绩，那些视野开阔、决策果断、魄力行事的优秀基金经理往往是投资者的首选目标。
其实，投资者要找一个优秀的基金经理非常容易。第一，通过各种资料查阅该基金经理的过往业绩以及业绩排名，国外数据研究表明超过60％的优秀基金经理能够持续过往的业绩；第二，看该基金经理的稳定性，经常变动的经理要么是业绩非常好被其他公司挖走，要么就是业绩太差被公司炒鱿鱼，而无论是哪种原因，经常变动的基金经理基金业绩会受到不同程度的影响。
游龙剑：基金的回报率
游龙剑，无坚不摧，一剑既出，众剑称臣。作为直接衡量一只基金是否有投资价值的指标，基金回报率在投资者心中就是一把活生生的游龙剑。普通投资者通常最喜欢使用这把无坚不摧的游龙剑，但应该密切关注以下两个因素：（1）基金净值的上升幅度；（2）基金的分红次数和总额。
天瀑剑：攻守自如的投资组合
天瀑剑，是一把双头剑，能攻能守。基金的投资组合就要做到像天瀑剑一样攻守自如，这样才能有效化解市场风险，使投资者获利。投资者可以参阅基金的招募书等资料，了解清楚每只基金的投资组合，寻找适合自己风险承受能力和投资风格的基金进行投资。另外，由于个人的财务状况和投资目标会有变化，并且经济环境也会发生变化，所以投资者需要定期检讨投资组合，才能保障财富增值不停步。
舍神剑：权威机构的评价
舍神剑，是一把开山辟石的大剑，可以迅速找到自己的去路。在投资者眼中，权威机构对基金公司和基金业绩的评价就是一把再好不过的舍神剑，起到指点迷津的作用。目前投资者可以参考的第三方评价有：晨星公司基金星级评价、《中国证券报》举办的中国基金业金牛奖 电子书 分享网站
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，《新财经》举办的中国优秀基金及基金管理公司评选。国内最为权威的评级机构有晨星机构和银河证券。
◎债券
风险指数：★
受用指数：★★★★
债券，是公司、企业、国家和地方政府为筹集资金向社会公众发行的、书面承诺按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。
由政府发行的债券称为政府债券，它的利息享受免税待遇，用于弥补财政赤字或投资于大型建设项目，因此都是一些期限较长的债券。
由银行或其他金融机构发行的债券，称之为金融债券。金融债券发行的目的一般是为了筹集长期资金，其利率一般要高于同期银行存款利率，而且持券者需要资金时可以随时转让。
公司债券，是由非金融性质的企业发行的债券，其发行目的是为了筹集长期建设资金，一般都有特定用途。按有关规定，企业要发行债券必须先参加信用评级，级别达到一定标准才可发行。因为企业的资信水平比不上金融机构和政府，所以公司债券的风险相对较大，因而其利率一般也较高。
债券的流动性略差，风险较小，收益稳定，适合保守型（风险厌恶型）投资者。但是，购买国债时有一点要注意，不要购买时间周期过长的国债，因为如果经济回暖，资金投放在其他市场可以获得更多的回报。
◎股票
风险指数：★★★★
受用指数：★★★★
股票就是股份有限公司发行给投资者用以证明其在公司的股东权利和投资入股份额，并据以获得股利收入的有价证券。按股票持有者的不同，股票可分为国家股、法人股、个人股三种。我们常说的股票大多是个人股，可以在证券市场自由流通。
股票最大的特点就是高风险，却不一定有高收益。所谓的“股市有风险，投资需谨慎”就是告诫投资者，要想在股市赚钱很难呀！但要想在股市里活得有滋有味，并不是没有可能，以下“股市生存六大原则”可以助你一臂之力：
原则一：远离垃圾股
垃圾股有可能让你一夜暴富，但也有可能血本无归，如果想买垃圾股，一定要想好能否承担这个风险。建议远离垃圾股，因为一旦出现系统性风险，好公司好股票还有可能翻身，但垃圾股可能将你扫地出门。
原则二：止损和止盈
这是长期在股市生存必须遵守的原则，止损可以控制风险，而止盈能