《教你学理财》

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教你学理财- 第27部分


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财师说得很在理,竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。 
    理财师点评: 
    从总体上看,刘先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳妥性的投资目标,应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上,刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;追求收益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说,自认为也好,别人以为也好,刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。 
    理财师建议: 
    1。增收节支,算好细账 
    刘先生一家虽然收入挺高,但车、房、日常消费等开支也不低,并且随着孩子年龄的增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长,为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作;做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势,采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式,最大限度地增加家庭收入。同时,还要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,刘先生有10万元银行存款(定期一年),还办有10万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为1。98%,而一般住房贷款的年利率却高达5。04%,二者相差3。456个百分点,也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以,刘先生可以考虑将10万元银行存款支取,用于归还银行贷款。 
    2。未雨绸缪,加入保险 
    虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,二十年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。 
    3。优胜劣汰,扬长避短 
    从刘先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有,以后如果有了新的积蓄,也可适量购买新发行的国债或债券型基金。 
    4。优化投资,增加收益 
    从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为17万元。 
    5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金(中外合资)都具有较高的投资价值; 
    5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资; 
    5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上; 
    1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期; 
    1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。 
    8.先找银行后找车行不走弯路
    张先生是某公司的业务主管,月收入5000元,太太在小区的物业管理部门任会计,月收入2000元。张先生的单位离家20华里,他一般是骑摩托车上班,整天弄得灰头土脸不说,还不安全;同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车,非常不便,所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调,富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多,张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看,张先生房子也买了,手中还有3万元积蓄,所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是,他对汽车消费贷款不甚了解,心存许多顾虑:贷款的费用高不高?贷款手续是不是很繁琐?怎样贷款才能少走弯路呢? 
    贷款买车要支付哪些费用 
    按照银行规定,能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费,具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人,在银行认可的汽车经销商处购车,都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例,其相关花费情况如下: 
    费用一:首付款=购车价格×30%,即80000×30%=24000元; 
    费用二:借款人人身意外伤害险(第一受益人为银行),以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险,保险费约在3200元左右; 
    费用三:借款合同公证费100元(公证处收取),车辆抵押费300元(车管部门收取); 
    费用四:与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。 
    贷款手续怎样办才不走弯路 
    从是否与银行打交道的办理方式来说,汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险,所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款,即借款人将车辆抵押,并找一个银行认可的担保人(公务员、医生、金融员工等)进行担保。 
    至于贷款手续,应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆,会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下,购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上,能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员,他们为了推销保险,一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以,购车者可以从经销商处看好车辆后,到银行办理“直客式”贷款,然后拿着“钱”去买车,这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下(在顺序上各银行的要求可能略有不同): 
    1。提出申请。看好拟购车辆后,填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表,并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行; 
    2。银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后,对借款人和保证人的资信情况进行调查,对符合贷款条件的,银行会及时通知借款人填写各种表格; 
    3。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同,并办理抵押登记和保险等手续; 
    4。银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中); 
    5。借款人将首付款交给汽车商,并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。 
    贷款购车的注意事项是否了解 
    1。贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后,除了按月偿还贷款本金和利息以外,燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右,供车与养车的月均支出在3000~4000元之间,因此,购车人应具有较高的家庭收入,并尽量避免和供楼发生冲突,如果为赶潮流盲目购车的话,会影响家庭的整体生活质量。 
    2。谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实,有些优惠是“羊毛出在羊身上”,他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此,办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。 
    3。莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定,贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。 
    4。如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力,多数人会选择5年期的汽车贷款。但是,随着收入的增加,如果贷款期内提前具备了还款能力,可考虑提前全部还贷或部分还贷,这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续,成为真正的“车主”,还能充分利用家庭的富余资金,做到科学理财。 
    9.自由职业者:怎样做好自己的财务规划
    过去,要是没有一个按点上下班的固定工作,肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展,如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化,只要能合法地赚钱,上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生,他们没有“单位”,不用朝九晚五地上班,坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作,除了工作自由以外,其收入也大大高于普通上班族。但是,职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷,比如,在家工作比上班更容易产生惰性,并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流,致使个人理财行为太“自由”,结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示,自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此,银行专业理财师特地为

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