节俭不是不爱生活，而是用更理性的态度去享受生活，以理性务实的态度面对人生。节俭是任何时候都不能抛弃的美德，它能让年轻人在金钱面前保持清醒，不丧失追求和斗志。唯有如此，才有可能节节行进，攀上人生的财富高峰。
但同时，也必须提醒的是，在节流的同时，要避免以下三种倾向：一是“过分节流”看似积攒下不少财富，实则忽视了“开源”，从而失去了获取更多财富的可能性；二是节俭有可能让人安于现状，没有动力去投资理财；三是消费上的节俭派生出投资方面的过分保守和稳健。
良好的理财习惯
有一位记者问一个诺贝尔奖获得者，“您在什么时候、什么地方学到的东西，对您的一生起着最重要的作用？”
这位老学者说：“在幼儿园里。”
幼儿园里教了什么？
把自己的东西分一半给小朋友，不是自己的东西不要拿，东西放整齐，做错了事要道歉，答应小朋友或别人的事要做到，等等。
这是什么？
习惯！对，就是习惯！
可见，习惯，对于一个人成就事业如此重要。同样的，习惯对于一个人理财致富也同样重要。
目前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了，几乎没有一夜暴富发财的投机机会；也就是说没有任何一项投资可以一夕致富。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。
因此，理财犹如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。就像先哲所说的：人的思考取决于动机，语言取决于学问和知识，而人的行动则多半取决于习惯。习惯是一粒种子，播种一个良好的理财习惯，你就会收获一个丰硕的财富。
其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。
一些人理财挫败的原因，就是没有养成一种习惯来长期坚持。理财致富最困难的时期，就是刚开始的那段时间。许多人在刚开始的时候，满腔热情，寄希望于理财致富能立竿见影，财富迅速膨胀。一夜暴富是一种较为典型的投资理财心态，怀有这种心态的人总是希望能够在最短的时间里面，捕捉到常人所发掘不了的投资机会，迅速地获得高额投资收益。但过了一段时间，预期的财务目标没有实现，最初的热情就逐渐降低，最终放弃了理财规划，成为财富领域的一名匆匆过客。
因此，理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持不懈。
要培养理财习惯，方法多种多样，如实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。在长期的持续性重复的行为中培养惯性，最后成为一种自然，养成理财习惯，使理财成为日常生活中不可或缺的部分。
一旦理财成为一种生活习惯，理财也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。
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岁之前设立初步理财目标（1）
假如，我们在没有选定旅行目的地的情况下，就买了机票登上飞机。这样的行为，会被认为是愚蠢至极的，也是不大可能发生的。但在投资理财中，我们却常常犯这样的错误。许多人在没有设立理财目标时，就开始胡乱地理财了。结果当然可想而知，理财的效果总是不好。
有研究表明，有些人之所以一生穷困，其中一个主要的原因就是他没有立下成为富人的目标。一艘没有航行目标的船，任何方向的风都是逆风。因此；成功理财从设立目标开始。要想在理财的道路上一帆风顺，在30岁之前，就要有一个初步理财目标。
为什么要设立理财目标，这个道理容易明白。理财目标不明，投资行动就会盲目。由于没有明确的理财目标，我们的投资行为很容易短视。也许每一次行动时也可能有短期目标，如每年实现30％的收益。但多数人确定目标时只是凭感觉而毫无依据，甚至在投资理财行为和投资工具的选择上相互抵消。
没有目标，就没有规划；没有规划，人的投机行为就会大大增加；机会主义行为增多，流动性风险加大。在投资理财的行动中，投机行为主要表现为“跟风”和“经不起风浪”。“跟风”的结果是失去独立的思考和判断，从而让自己的投资面临更大的风险；而“经不起风浪”是市场一有风吹草动就急忙终止投资，表现在股市上就是盲目套现“割肉”。
没有目标，也很难选择与目标相符的投资品种和工具。比如，某一个人量化的理财目标是在一二年内实现投资收益50％以上，而却因没有规划而投资了大额银行人民币理财产品（一般的收益率约为5％），这显然与理财目标是不相符合的。
设立理财目标，要先区分目标与愿望。生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想住上别墅，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：可度量性（即目标结果可以用货币精确计算）和时间性（即有实现目标的最后期限）。例如，我想30年后成为百万富翁，我想3年后购置一套80万元的房子，我想每个月储蓄1000元，这些就是理财目标。
设立初步理财目标，要做到如下三点：
一是切合实际。每个人的财务状况不同，理财目标也会有所不同。例如，某一大学毕业生在设计自己的理财目标时，高呼“我要5年后达到李嘉诚的财富水平”；刚参加工作一年的小王，目前手头上只有1万元的积累，如果他将投资收益的目标定为“1年后1万元要变成100万元”，那么，这些目标就脱离实际了。一个合理的理财目标应是具有可行性的，应是与自身的经济状况与风险承受能力等要素相适合的，还应是基于目前可供适用的理财工具上的一个合理的、切合实际的理财规划的结果。
二是要筛选目标。在30岁之前，由于年轻气盛，想做的事情很多。这就要求我们筛选排除一些不可能实现的、或是可放在下个理财阶段实现的、或是可实现也可不实现的目标，将这个阶段最想实现的、急需实现的、也有可能实现的目标确立为30岁之前的理财目标（我们称之为初步理财目标）。
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岁之前设立初步理财目标（2）
三是要分解和细化目标。确立初步理财目标后，接下来就要分解和细化它，使其成为若干个有步骤、有数字的分目标指标或是次级目标。然后，针对每个分目标制订理财行动计划（即达到目标需要的详细计划），如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。但有一点千万不要忽视了，理财规划不是“死”的，它应该有一定的灵活性，那就是每年至少对理财规划进行一次“体检”，以便根据实际情况的改变而进行相应的调整。
30岁之前种下一粒“金子”
在理财教育中，流传着“老山姆的故事”。
1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特Ｔ型汽车。山姆的出生，使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资——美国中小企业发展指数基金。
山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。在75岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。放下代理的电话，他又给自己的儿子打了个电话。老山姆只对儿子说了一句话：“你现在是百万富翁了！”老山姆的账户上有3842400美元！
故事中，老山姆那800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年收益率是1197％；投资大公司股票的累积收益率是1548倍，对应的以复利计算的年收益率是1029％。
75年间，山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是，20世纪90年代的大牛市中，还有90％的人没有赚到钱。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他选择了基金并坚持长期投资。
因此从理论上讲，我们假设像山姆那样用800美元来投资一只平均业绩的开放式基金的话，以复利计算，50年之后，我们的资产就能达到4938522美元。
老山姆年轻时用那800元钱买基金，就像是种下一粒“金子”。几十年后，这粒“金子”长成了一棵大“金树”，直接让山姆成为了百万富翁。
所以，年轻时，我们也要向老山姆一样，改“消费行为”为“投资行为”，早早地为自己种下一粒“金子”，数十年后便可收获一棵大“金树”。
30岁之前明白：理财5个基本法则
理财有一些基本法则。遵循这些法则，将能使理财生活更为顺畅。30岁之前必须明白5个基本法则。
4321家庭理财法则。家庭收入的40％用于供房及其他方面的投资；家庭收入的30％用于家庭生活开支；家庭收入的20％存放银行以备应急之用；家庭收入的10％用于购买保险，给家庭一个保障。
80股票资产配置法则。股票投资占家庭总资产的合理比重应为：（80－你的年龄）÷100×100％。例如，你现龄25岁