“授人以鱼，不如授人以渔”。基于这样的考虑，我写了这一本书，希望能帮投资者树立正确的理财意识，搭建一个正确、系统全面的理财分析框架。有了这些做基础，大家就可以用它去分析当前的经济形势和理解国家的各种货币、财政政策，明了股票涨跌的实质和原因，从而真正能用一副过硬的“理财脑”去作投资决策，不至于盲从他人而造成损失。这个过程可能很漫长，但有了正确的方法自然可以不断修炼、不断进步。
本书分章对银行业务、债券、股票、衍生品、基金、保险和房地产等做了比较全面的介绍。我力求在有限的篇幅里讲透它们，让您有个透彻、全面的理解。我不仅力图说明某品种是怎么回事，如何投资，而且还尽量对其整个的运行体系和各参与者在其中的角色、作用做独到的说明，比如证券公司、基金公司、保险公司的盈利模式。介绍这些是为了让大家明白，其实在这些机构行为的背后，都有其自身的利益考虑，这种利益有时和投资者是有冲突矛盾的。比如基金公司希望多卖自己的基金，券商希望您不停地交易从而多挣交易费；而保险公司也希望您买保险……因此，个人在投资时，需要明晰各种利益关联，不要被人忽悠。
此外，和其他理财书不同，书中运用了大量的图表。“一图胜千言”，看图给人更直观、更系统、更准确的印象，有全景概念。
这不是一本速成书，没有什么一天就会的理财绝招，而更多的是一些投资的分析方法，是理财基本功的介绍。“圆”您一个“理财脑”，是写本书的目的，也希望您在阅读本书后真正具备一个“理财脑”，而您自己的高含金量的头脑才真正是日后畅行理财世界的通行证。
第一节：理财早知道
1你不理钱，钱不理你
你不理钱，钱不理你！这句话尽管早被人说烂了，但依旧是真理。美国从1900年到2000年的100年间，美元贬值为原来的1/54，换句话来讲，1美元的购买力，100年以后只有1/54。所以，不理财，只有坐等失败。钱不仅要理，还要审时度势，理得正确，理得高明。
诺贝尔奖自1901年12月10日首次颁发以来，以其规格高、奖金多而为世人瞩目。目前每年颁发6个奖项，每个奖项100万美元奖金。事实上，诺贝尔基金会之所以能够顺利支付高额奖金，除了诺贝尔本人捐献的980万美元外，更应归功于诺贝尔基金会的投资有方。
诺贝尔基金会成立于1896年。成立初期，为保安全，在其章程中明确规定了基金的投资范围，被限制在安全且有固定收益的投资上，例如银行存款与公债。此举尽管安全，但50多年后，低报酬率使得诺贝尔基金的资产流失了近2/3，到了1953年，总资产只剩下300多万美元。眼见资产将消耗殆尽，在麦肯锡咨询公司的建议下，诺贝尔基金会的理事们在1953年做出了突破性的改革——更改基金管理章程，将原先只准存放在银行和买公券的资金转向投资股票和房地产。新的理财方法一举扭转了整个诺贝尔基金的命运。到了1993年，基金会不但挽回了过去的亏损，基金总资产也增长到了27亿多美元。
连诺贝尔基金会都需要进行投资、理财，作为个人，自然更加需要。很多人希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时还要花更多的钱去买更大的房子，买更好的车，买各种名牌产品，日子反而比以前拮据了，长此以往，就形成了一个怪圈。
所以说，如果没有养成良好的消费习惯，不能适当地理财，钱再多，也解决不了大问题。
2理财不只是挣钱
“10万元，通过理财，1年后你能帮我赚多少钱啊？”许多人都会这么问。事实上，很多人认为理财就是投资，就是钱生钱，将理财与投资收益画等号。
其实，理财与投资并不能等同。理财关注的是人生规划中资产的合理配置，不但要考虑财富的保值和增值，更要保证一人或一家的财务安全。如图1所示。
理财在追求投资收益的同时，更多注重的是人生规划、风险管理规划、投资规划、养老规划、遗产规划等一系列的人生整体规划，因此说理财包括投资，但不仅仅是投资；而投资关注的是如何钱生钱的问题，其实质是使现在的财产增值。因此应将理财看作是一个系统，通过这个系统，使人的一生达到“财务独立”，而“财务独立”就是我们理财的最高境界。
3复利，时间就是金钱
假设你现在有1万元，通过投资理财，每年赚10％，那么连续20年，最后连本带利变成了673万元。如果这个数字不让你惊讶的话，你再猜猜，如果连续50年，总额又是多少呢？
20万？50万？都不对，实际上是11739万。如图2所示。这个数字很惊人！仅仅经过50年，原来的1万元，就变成了近118万。也就是说，一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。当然，如果每年回报率更高的话，不需要50年就能达到这个目标。
实际上，复利具有创造亿万富翁的神奇力量，普通人也可以轻而易举地运用它。投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：
固定的投资、追求高报酬以及长期等待。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且懒于坚持的习惯而已。
下面介绍一下“复利的72法则”，如图3所示。
用刚才的例子说明一下：每年挣10％，72％除以10％，就是72，也就是说只要经过72年，投资总额就翻一番。50年，大致是7个7年，
图3复利的72法则
因此，大约翻了7番，即2的7次方，也就是原来的128倍，这与实际的11739万相差不大。
复利的威力，使我们可得出如下惊人结果：
我们存1万元，每年20％的利率，按复利计算，40年后变成多少钱？
答案是1469万元。
如果我们每年存15万元，每年20％的利率，按复利计算，我们什么时候会变成亿万富翁？
答案是41年后我们成为亿万富翁。
4人生各阶段的投资需求
人生大致分为五个阶段，分别有不同需求，如表1 所示。
表1人生的阶段与投资需求
生命期 单身期20～30岁
需求重点 持续教育、培训 、 买房、生子、 子女教育、赡养父母、 医疗、退休
娱乐、结婚 买车 退休储备养老、休闲、旅游
保健、
医疗
收入和财富 工作时间短，
收入不多，
财富积累不多 收入较多，开始累积财富 收入较高，所累积的财富逐渐增多 收入一般，累积财富速度变慢 有较稳定的退休金，消耗财富
适合的产品 高风险、高报酬型 成长型 稳健型 保守型 更保守型
在具体执行中，我们需要根据不同阶段，不断去评估、调整理财计划。
5投资少有定心丸
投资很少有十拿九稳的，其风险和魅力就在于不确定性。决定投资收益有很多种因素，比如国家宏观经济、国际政局和投资大众的情绪等，它们往往在一起产生综合作用。哪一种因素在未来能够起决定性作用，事先很难判断清楚。此外，市场是共同的市场，不是某个人的市场，所以谁也不可能准确地预见他人的行为。比如始于2006年的中国股市牛市行情及规模，许多人可能预料不到，而少部分预料到的也不会想到它会如此猛烈。
当然，如果你就想享受无风险的收益，比如去存款、买保险、投资国债等无风险的品种，那么自然是可以较好地规避这种不确定性风险（但记住，不能完全规避），但是你得承担收益不高的风险，更得承担通货膨胀的危险。
所以，最重要的是要在这个市场上长期存活下去，躲过一次又一次的风浪。这样，当机会一旦来临时，你才能微笑着拥有市场给你带来的投资收益。
第二节：财性各异的理财产品
和人一样，不同的投资品种有不同的性格。因其风险和收益不一样，具体的投资方法也有不同，我把这种不同叫做“财性”。为了便于了解，我们可以将这些品种和十二生肖中的部分动物对应起来。
比如银行存款安全稳重，不好运动，像“猪”一样；债券定期支付利息，如下蛋的老母“鸡”；股票会分红，像挤牛奶，上蹿下跳的股票价格像“牛”胖了又瘦；基金就跟千里“马”一样，选好后骑上去就可以了；期货期权主要是用于防范投资风险的，像忠实的看家“狗”一般；外汇投资，对手遍天下，每个人就像一只“羊”那样软弱；保险主要用来起保障作用的，可以提防人生的意外“蛇”的出现；房地产投资，倡导“狡‘兔’三窟”的做法。
大家知道，投资的收益和风险大体是成正比的。为什么说是“大体”呢？因为市场不总是有效的。鉴于市场变化、投资者偏好、投资时所需要的专业知识等因素，有时会出现很高的无风险收益，比如因高折价率而导致的封闭式基金飙升行情等。
各投资品种的风险和收益比较如图4所示。
图4各投资品种的风险和收益比较
进行投资，还要考虑流动性。也就是说，当你需要用钱时，可以随时将投资品种换成钱的难易程度和所需要的时间。一般来说，需要的时间越短，转换越容易，就表示流动性更好。要使一个产品流动性好，就必须有健全的交易体系和定价系统。各投资品种流动性比较如图5所示。
图5各投资品种流动性比较
一开始，大家只想着存钱，挣点利息，或者买些保险什么的，优哉游哉。当然不排除一些先行者去买股票。其后，很多人会去买基金，挣钱后奔走相告，买基金的人就越来越多；慢慢地要开始精挑细选基金了；同