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保险——央视大楼火灾谁来埋单？
＊ 什么是保险
＊ 保险的历史
＊ 功能及分类
＊ 如何购买保险
什么是保险
今年正月，央视附属大楼发生火灾，后果严重。如此价值高昂的大楼发生火灾，谁来承担损失呢？相关人当然逃避不了责任，但经济上的损失谁又有这个能力负责呢？中国保监会副主席李克穆2月26日表示，中国人保已经专门成立理赔工作小组，正在对央视大楼着火进行一系列理赔前的处置工作。因为该大楼的保险是由中国人保承保的，保额是亿人民币。也就是说，保险公司可以为这项巨额损失埋单。那么，保险到底是怎么一回事呢？
保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
让我们来看这样一个小故事。某天，风和日丽，丈夫决定带妻子、孩子出海游玩。在海边遇见一个卖救生圈的商人，商人见到他就对他说：“先生，买个救生圈吧10块钱一个，很划算的。”这位丈夫很不耐烦F 地摆摆手，带者妻儿出海了。一路上风平浪静， 不一会便到了海中央。一家人很开心的说笑着。突然间乌云密布，狂风暴雨来了，风掀起的浪顿时把船掀翻了，一家人都在水中挣扎。这时旁边划来一条小舟，卖救生圈的商人正坐在他的独木舟里并带着救生圈。丈夫赶紧朝他喊：“给我三个救生圈，我出100块一个。”“100块？不卖，现在十万一个。”这就是保险，平时的一点付出可能换来很不相称的大回报，但也有可能是没有回报的。比如，这天一直都是风和日丽，一切顺利。那么，买来的救生圈就并没有发挥作用。而如果买的是保险，也是同样的道理。只是，不同于其他工具，保险本身并不能消灭风险。
保险的内容可以从两个方面来看。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，它是为了确保经济生活的安定，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，以多数单位和个人缴纳保费共同建立保险基金，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致少数成员的损失，由包括受损者在内的所有成员分担。从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
也许在最近就有人向你宣传他们的保险产品，称“就和你把钱存在银行一样，买保险比存银行划得来”，那么，保险和储蓄到底是怎么样的关系呢？其实，二者虽有联系，但却不能简单相比，因为这是两种不同性质的投资。 。 想看书来
第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（11）
虽然从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。如果钱存在银行，那么当将来发生了损失事故，就需要由自己在银行里的钱来应付，是自助，同样，其他人发生损失时，也是由他们在银行里的储蓄来承担，而不用我们埋单；如果是购买保险的话，我们的风险就转移给了保险公司，发生损失时，由保险公司里的钱进行赔付，也就是用大家所交的保费来承担，其实是一种互助。另外，在银行储蓄是存取自由的，保险则带有强制储蓄的意味，它可能利润率很高，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。 同样，银行储蓄中的金额是确定的，而保险中，你最后能得到的钱数却不一定。还有一个实质区别就是银行存的钱还是你的，但购买保险花的钱就不再属于你了。总之，保险是用来保障的，而不是用来存放资金的，所以，两者虽有联系和相似处，却不可比。
保险的历史
对于央视附属大楼的火灾，中国人保进行赔付。乍看之下，央视似乎捡到了便宜，而中国人保却为与自己无关的事故承担巨额责任，又由于人保的赔付金来源于其他投保人所交的保费收入，那其实是其他没有发生保险事故的人们在为一项与自己无关的火灾埋单，很不公平吧？不，事实上，保险产生的原因之一就是为了公平！为了大家一起分担风险，互助救济。
让我们把范畴放小一点，假设只有一个村子，住了十户人。如果其中小红的家着火了，所有家产付之一炬，村里的人一定会给予关爱和物质上的帮助。可是这个村子如果经常性着火，大家都有可能受到这种灾害又没有其他办法的话，也许，村长会想要将这种帮助稳定下来，让每户人家都交出一部分钱集合起来，以后有哪家再发生事故的话就用这笔钱给予帮助。那么，我们其实可以把大家交的那部分钱看做保费，而给予帮助的钱就是赔付的费用。这是保险最简单的假设形式。
其实在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想。比如，我国历代王朝都会收取集体每户一部分粮食囤积起来防备灾荒。孔子也认为，每年如能将收获粮食的1/3积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。这种为了防患灾害进行的保障就是原始形态的保险。
在国外，保险思想则发展更早并更成型。公元前2000年，在古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一个成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。其实，保险的雏形就已经基本形成了，即居民缴纳的赋金、成员的会费以及士兵的会费都相当于保费，保险事故是火灾、天灾和丧葬。
公元前916年，罗德岛的国王为了保证海上贸易的正常进行，制定法律，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担。在公元前260年～公元前146年，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24％～36％的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。 。。
第二章 投资经济学：人生理财的必备学问（12）
而现代保险就是从海上保险发展到火灾保险、人寿保险和其他保险的。
中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。
功能及分类
保险的存在和发展是由于它有众多的功能和作用。
首先，它可以转移风险。生活总会出现意料之外的事情，其中有很多是不幸的，这就是发生事故的风险，有些事故甚至带来的损失巨大会超出承受范围，如央视大楼的火灾，保险的存在就可以转移这种风险给保险公司。而保险公司通过大家一起投入保费从而对所有有危险顾虑的人们提供保障，因为概率是一定的，发生事故的人远少于投保的人，所以通常，所交的保费也会远小于发生损失时所得到的赔偿。
因此，保险还可以均摊损失。购买了保险后，事故发生的风险其实还是存在，如车祸并不会因为买了保险就不会发生撞车了，它造成的损失也是客观的，保险就是让大家一起来分摊一场车祸带来的损失。但是，保险只是起分摊的功能，也就是我们一起承担，但并不会减少损失。
在转移风险，均摊损失后，保险还可以实施补偿。
对于保险的分类，我们最常用的是根据标的不同，分为财产保险、人身保险和责任保险。 如小彰担心房子着火，给房子买的保险就属于财产保险，财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。小久担心身体状况不好而买的保险就是人身保险，它是以人的生命、身体或健康状况作为保险标的的保险。如果小智担心小修违约，而去买的保险是责任保险，即以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
如何购买保险
面对琳琅满目的宣传和不断拜访的保险推销员，我们应该购买吗？要如何购买呢？首先，对于主动的保险推销员，请一定要求其出示有关证件。
然后，我们需要考虑自己的情况，决定是否购买。如根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。比如，虽然年轻人现在购买人寿保险比老年人优惠很多，但相应的，所付的周期也长很多，而且，还需要收入确定，这样才能按时足额的缴纳保费。对于“重大疾病保险”等种类，适应于没有医疗保障的从业人员而不是对医保无忧的人们等。如经常出门的人就可以购买专门的人身意外保险而不是每次都去买乘客人身意外险。而且，通常我们所要买保险的都是很大的损失事故，对于自己可以很容易应付的损失其实就没有必要。如果我们觉得保险公司的险种太多却又没有一个能正好满足自己要求的话，也可以对其进行合理搭配。
如果我们决定购买的话，就要注意保险条款上所列的事项，如保险责任尤其是免除条款，因为很有可能当发生了那项事故，如火灾时，保险公司却发现是家里的小孩子放的火，而其实这个�