监管机构也没有尽到他们的责任， 2007年3月22日美国参议院银行委员会主席多德就指出：“我们的金融监管部门本来应该是枕戈待旦的卫士，保护勤劳的美国人免遭不负责任的金融机构的伤害。但遗憾的是，长期以来他们一直袖手旁观。”
雷曼兄弟公司的分析师表示，未来5年内，美国房贷的损失可能多达2 500亿美元。经过几年滥发贷款后，开始下跌的房产价格将会严重抑制美国人的消费支出，而消费则是美国经济增长的主要支柱。
信用卡呆账仍将升高，因为之前用房净值信用额度缴纳信用卡支出的消费者，其信用卡债开始逐渐攀升。当房价上扬，消费者很容易靠房屋的增值继续贷款，但随着房价崩跌，高杠杆的消费者可能很难继续偿债。
信用卡的违约率持续上升，和次级债加在一起可能成为美国金融市场的两颗重磅炸弹。美国运通已经将其核心的美国信用卡部门损失准备金提高了44％。
美国人高估了自己的履约能力，所以社会上才会有那么多的个人破产；美国企业高估了自己的履约能力，所以才有那么多的企业破产；那么，美国政府不也是高估了自己的实力，才年复一年地欠下那么多的贸易逆差吗？
有人认为，美国家庭实际负债总额超过30万亿美元，这还不算美国联邦政府和州政府的负债。即使只算家庭负债，按现在美国的经济增长速度每年创造十几万亿美元的国民生产总值来计算，30多万亿美元的债务也要让全体美国人差不多白干3年才能还清。
所以，我们以前对美国经济的期待存在一个巨大的错觉，而现在该是纠正这个错觉的时候了。
2007年底出版的《经济学家》杂志中，封面文章以“美元的恐慌”为题，指出美国次级贷的信用危机有使美元演变成“次级货币”的危险，并明确指出美国经济在未来很可能进入衰退期，美元的全面贬值会造成国际金融市场的动荡，也会使美联储应对经济衰退的降息手段失灵，并引发全世界的紧张。
所以说，如果美国经济持续增长，中国不会是最大的受益者；如果美国经济出现衰退，中国则很可能是最大的受害者，因为它是这“次级货币”的最大储备国家，不得不与之共进退。
对中国人来说，2008年可能是一个不错的年份，对美国人来说，2008年肯定不是一个好的年份，美元的贬值和人民币的升值都是不可避免的。美国的金融大鳄索罗斯和罗杰斯都预言过美元大跌，连言辞一向谨慎的美联储前主席格林斯潘都不看好美国的经济。因此，美国经济在2008年以后陷入衰退的可能性相当大，连带着还会在不远的将来严重拖累中国经济增长的步伐，这也正是本书所思考和论述的结论。
下面简述一下本书的线索。
第一部分在指出美国强盛原因的同时，提出了财富错觉的概念，并指出，这种错觉在多大程度上导致了美国人过度消费之后入不敷出，同时指出了美国经济空心化的倾向，而且空心化的过程中，互联网起了推波助澜的作用。互联网是美国的发明，却使美国人自己吃到了恶果。
第二部分介绍消费社会的特点和美国式消费最后导致的问题，此部分区分了现金、支票及信用卡等几种支付手段的用途、它们各自的长处以及它们对消费的促进。
在第三部分中从身份管理制度说起，比较了中国式人事档案和美国式信用报告的区别，详细介绍了美国信用报告的评定过程、评定标准以及与众不同的四大原则，这些原则构成了美国信用制度的基石。
第四部分从美国信用制度的历史和法律环境说起，分析了为什么美国的标准成了世界的标准。尽管这样，由于美国社会财富错觉的深入人心和它的夸张性消费日益加重，美国人从上到下掀起了一浪高过一浪的消费热潮，结果就是寅吃卯粮，就是个人信用的丧失和个人破产的加剧，企业破产也成了常见现象，最后导致的就是这个国家的信用面临着巨大的危机，而美元贬值就是这个危机的具体体现。
第五部分是应出版社的要求而增加的章节，主要是论述美国信用错觉隐藏的危机对中国造成的负面影响，尤其是提出了财富错觉这种本来在发达国家出现的现象，也开始出现在发展中国家，尤其是在经济持续增长、人们不断富裕的中国。
本书出版之际，要特别感谢我最敬爱的老师厉以宁先生，年逾古稀，又在工作和会议十分繁忙的情况下还能欣然为我这本书作序。我进大学后就有幸得到了厉老师的指导，他对我的教诲使我终生受益。
感谢所有为本书出版费过心的朋友们。
车耳
2008年1月于北京
目 录
第一部分美国式错觉
1 美国为什么强盛/3
—四个过人之处/3
—信用标准的运用/5
2 财富错觉/9
—什么是货币错觉（Money Illusion）/9
—什么是财富错觉（Wealth Illusion）/10
—两者的区别何在/12
—市场判断的错觉/13
—收支习惯的错觉/14
—借贷能力的错觉/15
—错觉带来的后果/17
3 外包倾向/21
—广义和狭义的外包/21
—电话中心迁离美国/22
—如果问讯遇到了外国人/22
—如果加工中心建在海外/25
—互联网的催化/27
—政客们的发酵/29
—空心化的倾向/32
—通缩还是倾销/33
—移民抢了饭碗/34
4 困局及挑战/37
—美国人自食苦果/37
—全球化有何漏洞/38
—互联网这个魔鬼/40
—美国人搬起石头/42
第二部分消费错觉
5 消费的社会/47
—消费的本义/47
—消费的示范/51
—与生俱来的美国式消费/54
6 西方人花现金吗/61
—支票干什么用/62
—信用卡的陷阱/64
—新的消费信贷/66
7 消费还是浪费/69
—有钱就花式的消费/69
—要节俭还是要奢华/71
—最富裕的人最节俭/73
第三部分信用制度
8 身份管理制度的比较/79
—西方国家没有户口本/79
—社会安全号/81
—驾照充当身份证/83
9 人事档案还是信用报告/87
—繁杂冗长还是简明扼要/87
—锁在柜里还是公开出售/90
—永世不得翻身还是给人改错的机会/92
10 何为个人信用报告/95
—信用评分/96
—费科积分/97
—评级分标准/99
11 美国征信机构的四大原则/105
—三大征信公司/105
—私有性原则/108
—独立性原则/109
—商业性原则/111
—披露性原则/113
—感悟道德律/117
第四部分信用错觉
12 美国的信用历史及其法律环境/123
—信用是一种品质/124
—信用是一种需求/126
—信用成了一种制度/128
—公平和平等/135
—公开化原则和保护隐私并重/141
—美国标准成了世界标准/145
13 个人信用和个人破产/151
—假如身份资料常常被盗用/152
—假如破产成了一种生活方式/154
—过度信贷导致破产/158
—债务免责指的什么/160
14 国家信用和企业破产/165
—企业破产和诈骗/165
—“最具创新精神”的骗局/168
—睁大眼睛盯住美元/173
—美国会赖账吗/175
第五部分美国式错觉正在影响中国
15 信用卡会成为银行的利润中心吗/181
—三个假设/182
—利润来源/183
—背景介绍/187
16 假如“杨白劳”在美国/191
—“黄世仁”的困惑/191
—“杨白劳”的权利/192
—《教父》反映的世界/193
—公众储蓄被糟蹋/194
17 中国人开始博傻/197
—如果当日冲销公司出现在中国/197
—如果投资变成了投机/198
—如果追风潮像流感一样蔓延/200
—如果博傻成了一种生活方式/201
18 外储盈余的囚徒困境/205
—坦白还是不坦白/205
—抛出还是不抛出/206
—谁都不能先脚软/207
—不得不加速处理过剩的美元/208
—假如美国人有更大的金库/209
—卖火柴女孩的故事/210
后记
美国还能强盛多久/215
附录
《中国经济时报》采访之一：反恐的代价/221
《中国经济时报》采访之二：外包对美国经济的影响/229
参考书目及网站/239
1美国为什么强盛
直到今天，美国经济仍然很强盛，让世界显得欣欣向荣，也令世界感到不安。
美国为什么能够如此强盛，是制度优越吗？印度同样是学习美国，采用了相似的制度，但至今仍属于贫穷落后的国家，而现在中国的经济总量是印度的两倍，印度贫富差距却比中国还要大。
美国人为什么如此强盛，是因为幅员广阔吗？加拿大幅员广阔，是世界上第二大国，比法国加上美国合起来还大。但事实又怎样呢？加拿大既没有法国的名气，也没有美国的富裕。
美国为什么如此强盛，是因为人口众多吗？其邻国墨西哥人口密度比美国大得多。墨西哥人经常说：“我们和美国是邻居，但我们愿意住在邻居家里。”墨西哥非法进入美国的人如此之多，以至于讲西班牙语的移民首次超过了黑人，成了美国第一大少数族裔——当然也是贫穷的阶层。
美国为什么如此强盛，是因为有移民传统吗？整个美洲大陆差不多都是移民国家，为什么只有美国出类拔萃呢？南美洲早于北美洲被欧洲人发掘，那时葡萄牙与西班牙是世界上的海上霸主。葡萄牙人占据了巴西，西班牙占据了其他大部�