≡瘛�
财务生命周期与理财（2）
第二阶段是巩固阶段。从35~55岁左右的这个阶段，是财务生命周期的巩固阶段。这个阶段对于人生来说可谓是最为辉煌的时期，人生亮丽的篇章大都是在这个阶段谱写的。在这个时期你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始生成理财收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。巩固资产与积累资产同样重要，你可能会选择具有增长潜力但是风险中性的投资工具进行财富积累，有些家庭的理财收入甚至超过了工作收入。那些看起来与财务决策无关的事情往往会对你的财务状况产生重大影响。虽然生孩子不是一个财务决策，但它必定会对财务产生巨大影响，并且也意味着财务上的一大笔开销。正如你所知的，孩子的消费是相当大的，如果没有很好的财务计划，你根本无法迎接这种挑战。积累足够的养老金仍然是一项长期任务。你同时必须运用保险手段来保护你的财产。起初，你可能只需要医疗险、残疾险和责任险，但是随着家庭成员的增加，你所赡养的人的需要也会增加，你也会在灾难降临时需要它们来保护你的家人。对于有小孩的家庭来说，足够的人身保险是必不可少的。同样的，你还需要家庭财产保险和汽车保险等。
第三阶段是支出阶段。从55岁左右开始，你的工作收入大幅度下降甚至不再有收入，生活费用由社会保障收入和先前投资收入来补偿，这个时期你不太愿意冒太大的风险，将会选择低风险的投资来保住储蓄的名义价值。为了抵御通货膨胀对收入的侵蚀，也可适当参与收入型投资产品。另外，必须反复地检查你的保险计划。现在，你的保险事项应包括提供待在疗养院的费用。最后，遗产计划的制订是至关重要的。你退休后生活质量的好坏很大程度上取决于你早年的计划和储蓄的情况。关键在于尽早开始实施你的个人理财计划以及养成良好的储蓄习惯。
家庭理财的秘诀（1）
秘诀一：家庭理财的首要秘诀是家庭要有“FQ”。FQ（FinancialQuotient），理财智商，代表管理金钱的能力，即你能否管理现有的财富；你能否利用这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用钱生钱的方法，帮你的财富增值；你能否保存这些财富；以及最重要的一点：这些财富能否给你带来快乐，而不是负担。每个人都具有不同的FQ，但是只有自己主动地意识到理财的必要性并真正去实践，才能不断总结经验，真正提高理财水平。具备良好财商的人才能对于家庭理财有科学周密的计划与部署，就像对敌作战，事先要有很好的计谋与策略，同时还要结合实际情况随时应变，这不仅需要有理论知识的储备，更重要的还应该有实际操作的经验。
秘诀二：时间就是金钱，忍耐也是一种投资，因此从现在起就要开始投资。许多人很明白投资的道理，可总是能够找出种种借口拖延投资，下面两个例子足以证明越早投资越好。
理财案例
张海从某名牌大学毕业，向来花钱阔绰，虽然收入不断增长，但是由于自己目标定位不准确，经常调换工作，现在35岁了仍然孤身一人住在单位的筒子楼里，月收入算起来也有6000元，可是一到月底就变得空空如也，成了名副其实的“月光族”。人生的重大问题一个也没有解决，这样的日子什么时候是个头呀！
再看小兰，一般大学毕业，可是就在大学毕业的那年，与男友一起商定，主要由双方家庭赞助在北京某区购买了一套70平方米的两居，当时价格才2500元每平方米。可是过了5年，眼见房子已经涨到了10000元每平方米，加上几年的拼搏积攒的5万多元存款，小兰购买的基金也累计到了8万元，还有男友在股票市场也表现非凡，2006年取得了120％的回报，资金累积到12万元。26岁的小兰已经拥有近百万资产了。现在正打算结婚的小兰计划扩大居住面积，准备首付30万元（部分父母支持结婚的钱用在此处），其余从银行贷款购买120平方米的三居，先前购买的房子用来出租，用租金来偿还第二套房子的银行贷款，新的理财计划正在小兰心中酝酿！
家庭理财的秘诀（2）
1626年，印第安人24美元就卖掉了曼哈顿岛，如果他们当时把这笔钱用于投资，以每年的收益率计算，到2007年这笔钱将变成万亿美元，买回曼哈顿岛绰绰有余！
秘诀三：购买股票和基金。香港人有这么一句话：“存银行不如买银行”。汇丰银行的股票价格在20年里增长了20倍，而存银行最多也就是翻个番，两者有天壤之别。因此，家庭理财在于合理配置资产，留足生活必需的资金外，应投资到不断增长的资产上去，当然，收益率高的资产往往风险大，每个人应该根据自己的情况选择不同的产品。安全性高的像债券、债券型基金等；收益高风险大的像期货、股票和股票型基金等。当然也可以投资到房地产、收藏艺术品上等。
秘诀四：适当分散风险。孤注一掷的投资固然有获得巨大收益的可能，但是所冒的风险也是很大的。因此适当地分散投资，可以在有效降低风险的同时，使得收益的获得更加稳健。
理财案例
世界首富比尔？盖茨的资产，除了总值达765亿美元的微软公司股票之外，其余的都放到了他的个人户头和两大基金上，这部分资产约为115亿美元，虽然这只占盖茨财富的一小部分，但是在一般人看来却无异于天文数字。
由于盖茨敛财的速度快得惊人——据说仅用13年就积累了如此庞大的资产——美国的传媒就常常不由自主地将他神化。然而，他究竟有什么投资秘方？美国《财富》杂志在采访了盖茨的投资经理曼克尔？拉逊后披露，实际上这位世界首富在投资方式上并无新招，而只是如同一般美国人一样，进行分散风险的投资。比尔？盖茨拥有股票和债券，进行房地产投资，同时还有货币、商品和对公司的直接投资。拉逊透露，其实盖茨的投资取向十分保守，这在他的两个基金和个人资产管理方面都有反映。
据悉，盖茨把两个基金的绝大部分资金都投在了政府债券上。在他除股票以外的个人资产中，美国政府和各大公司的债券所占比例高达70％，而其余部分的50％直接贷给了私人公司、10％投到了其他股票上、5％则投在了商品和房地产上。
家庭理财的秘诀（3）
看来，盖茨对个人资产的投资分配原则十分简单：重心倾向于风险较小的政府债券。他为何如此看重政府债券呢？拉逊分析说，盖茨可能觉得自己90％多的资产已集中在一家公司（即他自己的微软公司）的股票上了，由此他理所当然地加大了包括风险极小的包括债券在内的其他投资上。
比尔？盖茨不想把他的绝大部分资产都押在微软一家上，盖茨曾披露，他计划卖掉一些微软的股票。事实上，自微软股票上市以来，他每季度平均卖掉的微软股票达500万美元，过去13年里已经累计卖掉了50多亿美元的股票。此外，他还捐出7600万股微软的股票，最后使得他在微软的持股量从13年前的下降至今天的。
秘诀五：开源节流是家庭理财的永恒法门。先说说节流，节约并不是不花钱，而是正确地使用每一块钱，使得购买的商品和服务真正物有所值。应该说“省下就是赚的”，因此有很多家庭采用了不同的节约措施，诸如如何节电、如何省油、如何购买便宜货和打折品，如何做好计划进行消费，如何进行基金定投等。会省也应该会赚！开源是理财之本。因此家庭如何增加收入是重中之重。创业、换工作、兼职、读MBA，等等，都是家庭理财的重要途径。
秘诀六：投资教育。教育投资是最值得的投资，正规的教育是家庭首先要考虑的。孩子大学毕业后是否继续深造，要不要出国留学，是否打算考个专业资格证书？这些对人力资本的投资总能够给家庭带来显性的和隐性的收益。未来家庭的差别主要源自于今天教育投入上的差别。投资理财一方面就是投资理财，另一方面就是投资自己，执着本业，知识改变命运，教育决定未来！
秘诀七：财务杠杆是快速致富的不二法门。理财的高境界是借钱投资。可是传统观念一直认为借钱是不太光彩的事情，所以中国老百姓还不习惯负债消费或投资。在现代市场经济条件下，购买房子、子女教育或者投资创业等都需要大量资金，如果要等到自己积攒足够的资金后再来进行，恐怕真是“人约黄昏后”了。因此，在家庭可承受的风险范围内，特别是在投资回报率具有非常稳定的高预期的时候，适度的负债经营是必要的，能够使你迅速发财致富。当然，我们并不主张借钱去投资高风险的产品，每个家庭的负债应该是在一定的范围之内的，例如买房负担不应超过家庭收入的三分之一就是安全的。
家庭理财的秘诀（4）
秘诀八：家和万事兴。理财是一种生活方式的转变，理财是一种新的观念和态度，理财需要一家人的协作与配合，理财是一个家庭物质生活和精神享受同时提高的过程。今天，我们国家正在提倡建设和谐社会，建设和谐家庭，而真正的微观基础还是家庭经济。反过来，也只有我们每个家庭内部同心协力，共谋发展，和谐稳定，家庭财富才能不断增加。家和万事兴，家庭和谐促进了家庭理财，理财的成功促进了家庭的和谐。
家庭理财与资产配置（1）
理财案例
英国兰开夏郡布莱克本市71岁男子托马斯？休斯敦在上世纪60年代往银行中存入了120英镑现金，可托马斯后来却将这笔存款忘得一干二净。直到最近，托马斯的前妻在家中抽屉底部发现了3张42年前的银行存折。尽管3张银行存折看起来仍像是新