不容忽视。建议考虑万能寿险或者投资连接保险，这样的产品一来可以用低额的保单价值拥有高额的保障，二来在需要时可以将部分资产追加投资以回避遗产税的核定。
2、
由于林先生生意做得比较大，充沛的现金流储备也是必备的，建议林先生将30万的定期存款转投货币市场基金，这样不仅能得到相当收益，而且还可以获得类似活期的流动便利，尤其在办理了电话交易后更能全天候管理自己的现金。
3、
建议林先生寻找一位私人金融顾问，帮忙打理你的金融资产，虽然目前的金融资产配置合理，但进取的动态操作不足，因缺乏资深专业人员的指点，只能获得当前组合的较低收益，如果有高水准的理财专家辅佐，收益提高一到两倍应该不是难事，尤其在资产规模不断扩大，操作难度不断增加的将来更是非常必要。15万股票资产，建议逐步向主流的价值投资思路靠拢，选取一些优质二线篮筹，在理财专家的指点下长期持有，波段操作。
4、
在准备女儿成长教育出国上，建议林先生以现有60万股票基金为基础，继续为女儿每月投资1万元，办理一个定期定额购买市场上优质股票基金（组合）的方案，长期坚持，雷打不动。
5、
在准备养老金方面，建议林先生考虑购置房产，以十年为期，投资两套中高档住宅，将来自己收手不做生意时，一套办公室加两套住宅的租金收入，应该可以保证林先生夫妇可以过上一个金色晚年了。
3．
金先生在大企业任副总，年收入15万。太太生下儿子后就在家当起了全职家庭主妇，目前没有收入。儿子今年11岁，在一所私立小学读四年级。
金先生两年前在市区购置了64平方米的两室一厅公房，商品房首付20万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，新房装修及入住约花费25万元，此后家庭存款还剩余10万元。金先生家除将旧房出租，每月可得2000元收入外，暂时没有投资其它理财产品，若干年前金先生曾投资过B股，目前手中还持有市价5000美元的股票。家中有自备车一部，每月车子的花费在2500元左右。
金先生的儿子每学期学费开支为2000元，加上其他杂费支出，每年需投入5000元在儿子的学业上。此外儿子疯狂热衷于收集拼装车模玩具，但如今的玩具非常昂贵，因此据金先生的粗略估计，每年仅花在支持儿子兴趣爱好上的花费也要达到近1000元。
由于金太太目前无业，因此只有基本养老及医疗保险，儿子也没有购买其他保险，只有医疗费的30％可由金先生单位报销。所以近阶段金先生既要考虑到太太的保障，还要预留儿子上初中的教育经费。而长远打算，金先生希望送儿子去欧美国家念大学。
家庭年收入 17。5万元
家庭存款 10万元
不动产 自住房产一套，出租房一套，自备车一部
其他资产 B股5000美元
负债 房贷月供4000元
家庭年总支出 15万元
子女教育年支出 7000元
财务状况分析：
家庭年收入：17。5万元；
固定年支出：15万元；
金融资产：10万元定期存款，5000美元B股票；
固定资产：自住房一套，旧房一套（出租），私家车一台；
家庭负债：4000元/月按揭；
福利保障：金先生有社保，金太太暂停；
家庭责任：培养儿子学习成长，大学留学欧美；
理财建议：
金先生家庭收入稳定，财务受搬迁新居影响较大，后续增长可期。
1、
金先生家庭由于受购置新房装修入住的影响，家庭资产消耗较多，导致目前家底摊薄，而全家又没有完备的保障系统，因此建议金先生应该为太太和儿子各购买一份商业保险，可以终身寿险、意外及健康医疗为主；而金先生对于家庭关系重大，虽然有单位较好的福利保障，但为了平衡家庭财务结构也应该再拥有一份足额的寿险、重疾及意外险。
2、
金太太在家抚养孩子十余年了，目前儿子逐步有了自己的学业和兴趣，可以考虑重新找一份工作添补家用了，同时可以跟上社会发展的节奏，金先生应该可以找关系帮太太安置一份工作。
3、
金先生家庭的大额支出已经过去，以后只要保持正常的状况，供楼和抚养孩子上学应该不是问题，如果金太太也能逐步创造一部分收入，那么孩子的教育金的问题就更好解决了。在教育金的积累方面建议金先生可以购买一份大学教育金保险，附加豁免，这样孩子未来的学业就更加有保障了。此外建议再为儿子设立一个教育基金，每月定期定额投资4000元购买市场优质基金，到孩子高中毕业时这个专户应该会超过40万，有了这个基金孩子留学就不再是奢望了。
4、
在现金管理方面，也要注意一下，15万对17万的收支比例偏高，建议金太太留意做一下收支明细记帐，将记录三个月以上的帐单分类汇总分析一下，看一下哪些是必备开支，哪些是浮动开支，哪些是冲动开支，有多少精简节约的，节流做的好，理财才有效。或许经过这样的现金管理和有意识的自我节制，每月又可以为家庭和孩子省出不少富余。
4．
曾先生是职业经理人，年收入15万，太太在咨询公司任职，年收入10万左右。除在孩子身上的投资之外，家庭目前主要开支为：房贷月供5000元（还有3年即可还清），自备车开销每月3000元，保姆工资每月800元，养狗开支每月500元，日常生活开支3000元，各类保险年缴费1。5万元。此外曾先生手中还持有股票基金8万元，外币理财产品5万元，家庭存款30万元。
曾先生的女儿还有一年就要小学毕业了，她学习成绩不好，但人长得漂亮，歌也唱得很好。曾先生觉得女儿读书潜力不大，对她的期望是拿到大专文凭，但可以尝试往演艺道路上发展。因此自从女儿上小学，曾先生对她的培养始终是“两手抓”：既抓学习成绩，又抓才艺发展。目前女儿除每学期1500元的学费和书杂费外，每月请家教花费500元；每周上一次声乐培训课，每次50元。从长计议，曾先生觉得应该优先准备培养女儿当明星的成本，但不排除这条路走不通的可能性，因此还得预留出教育金。
家庭年收入 25万元
家庭存款 30万元
不动产 自住房产一套，自备车一部
其他资产 股票基金8万元，外币理财产品5万元
负债 房贷月供5000元
家庭年总支出 15万元
子女教育年支出 1。5万元
财务状况分析：
家庭年收入：25万元；
固定年支出：18万元；
金融资产：30万元存款，8万股票基金，外汇理财产品5万；
固定资产：自住房一套，私家车一台；
家庭负债：5000元/月按揭；
福利保障：夫妻两人均有社保；
理财建议：
曾先生家庭负担不大，财富稳健增长，很快可以达到中产阶级家庭。
1、
曾先生夫妇都是职场高级白领，在个人事业和家庭经营方面都有较好的经验，宏观方面已经做得很好了，建议在维持家庭目前资产状况的大致框架，在细节上用心改进一些。平时与各理财专家多沟通一些，在自己各项金融资产配比和增值上更上一个台阶。
2、
曾先生和太太在家庭经营上有一定经验，在工作上应该同样出色，建议曾先生不断自修提升，成为职场的精英，逐年提高个人身价。曾太太也很优秀，建议在做好本职工作之余更好地照顾家人，在职业发展和家庭生活方面搞好平衡。
3、
在女儿的教育成才上，不论是向演艺界发展，还是走传统的路子升学从业，都需要为其预备大量的资金，还要看她在将来更大的兴趣在哪里。在子女准备金方面，建议在已有的8万股票型基金的基础上，再设立一个专户，办理一个每月5000元定期定额购买基金的计划，在将来支付女儿的大额支出，女儿大学毕业后可以考虑交给她自行管理，也是打下一定的理财基础。
4、
在金融资产增值方面，虽然已经有了较好的框架，但比例还稍微不当，30万元存款完全可以由货币基金及少量的存款替代，如此在收益率和流动性上都有了较大的改善。每年1。5万元的保费购买的保障是否全面足额，是否需要调整、提高保额，还是需要由专家来诊断一下。基金投资也同样需要借助专家的眼光来挑选基金和并进行适当的操作，才能达到更好的投资效果。外币理财产品可能是现在比较合适的理财途径，但也是有不同的，相对来讲，内资银行的外汇理财产品较少，收益适中但风险较低，外资银行的外汇理财产品较多，收益较高但有一定的风险。
理财问与答（小学部分）：
1．
问：我们目前的家庭年收入在8万元左右，我工作稳定，但太太单位效益不好，正面临下岗的威胁。女儿现在刚上小学，考虑到过几年她就要升入初中，一笔三到四万元的择校费是必须的。而且女儿渐渐长大，生活开销也会相应地增加，如果再碰上太太失业，家里的负担就会更重。我曾购买过银行的人民币理财产品，现在担心达不到预期收益率。请问：如何调整投资方式，才能保证在家庭收入减少的情况下，仍能顺利筹备女儿将来的教育金？
答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。
目前