活保障问题，开始为自己的晚年生活存钱，也可以以后再签订人寿保险合约。但如果你有孩子或正计划不久以后生育，要是你和配偶的其中一方发生什么事，孩子和你（或配偶）会需要生活保障。比如说，如果妻子去世了，丈夫会有如何安排人照顾子女及如何负担费用的问题。在这种情况下，因一方配偶缺乏保障而让家庭支离破碎的情况屡见不鲜，于是孩子被送进孤儿院或送给人收养。
人寿意外险有各种形式。你们可以分别用自己的名字签订自己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约，要是两个人当中有一人死亡，保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过，不同保险公司的报价差别很大。
保险金应该多高？
你必须仔细考虑自己的经济状况。
首先，必须计算今后几年大概需要的金额：
你和你的家庭每个月需要多少钱生活？计算下来，每年又需要多少钱生活？
你的孩子多大？他们还要在你们身边生活多少年？他们应该接受什么样的教育？然后再计算通过其他管道可以支配的金额：
你们有多少（房地产、存款等）财产？
如果比较这两方面的情况，就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式，以家庭收入为考虑点。根据这个公式，你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况：
【以年收入为基数】
孩子较小的家庭6倍
孩子较大的家庭5倍
无子女的夫妻 4倍
无就业能力险
不能再工作
如果你不能继续工作，应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的，你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说，保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事，这虽然列为参考意见，却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见，你应该仔细考虑，在你这种特殊情况下，另外找一份工作有没有问题。
如果是本身要求高的职业有困难；假如你还在念书，考虑到以后的工作，你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。
阅读合约的时候，一定要留心档上的小字。一般来说，你很可能必须让保险公司指定的医生，根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做，保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。
如果你隐瞒某种疾病，也许和你没有工作能力并不相干，而且已过去很多年了，但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚，应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。
当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始，便不采用参考建议。
前面提到的这些选择无就业能力险的问题，只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过，你现在已经能透过一些普遍的问题，了解无就业能力险对你是否合适了。
特殊情况：家庭主妇
即使身为家庭主妇，你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力（也就是说，直到你终身不能从事任何工作）时，才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主妇”是一种职业，因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题，你要在签下合约前问清楚。
如果你目前还在工作，但将来打算放弃工作，把全部心力放在家庭上，那么之前约定的保险保障仍继续存在。
无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于：没有就业能力，是指你没有能力从事某种职业，但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力，意味着你既不能从事职业工作，也不能做简单的工作。
双重保险更有利
无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义，但也必须先进行比较。尤其应该问清楚何时会支付保险金？支付多少？在什么前提下支付？关于这些问题，各家保险公司会有明显不同的标准。
意外事故保险
意外险很实惠，而且你可以在无就业能力险之外再买意外险。正如其字面上的意思，当你因意外事故而有残疾时，保险公司即支付保险金。也就是说，事故不一定必须和工作有关。如果你发生了意外，保险公司会根据伤残程度一次支付商定好的保险金，而你是否能够从事类似职业也不重要了。意外险也同样没有参考建议这种说法。这种保险尤其适合正在念书的年轻女子，或是工作中、业余时有高度伤害危险的女性。
要注意的是，从不同保险公司提供的价格来看，只有很少几种保险种类有象意外事故险这么大的价格差异，所以一定要比价。此外，关于这种保险的进行细节问题，你最好向独立的保险顾问请教。
私人养老保险
如果你曾计算过，自己从法定保险公司应得哪些权利的话，可能会觉得用这笔钱根本不能在晚年维持现有生活水平。在你今天的收入和国家承诺给你的养老保险金之间，存在着差距；讲好听一点，叫做赡养差距，可能有30％到60％之多。
说明白一点：如果你希望象现在这样继续生活的话，到了晚年，你必须通过其他管道获得相当你目前收入的一半，而不是通过保险。难怪愈来愈多的人因为害怕而改变方式，采取多种形式的养老保险。
保险公司近几年来成功地推出了私人养老保险。然而，你不要仅因为邻居、同事和许多熟人都买了就相信！这种保险形式的成功，不在于它特别好，而在于大众广泛地购买。
如何运作？
每个月存入一笔钱。私人养老保险与人寿储蓄险不同，没有意外死亡赔偿。保险合约结束时，你不是获得一整笔钱，而是每个月得到一笔养老金。此外，还有利用结余投资所得的利润收入———当然，这种收入并没有保障。其中的好处是，即使你支付的金额和结余已经用完了，每个月固定的养老金也仍然继续支付给你。这对你个人来说很有好处，毕竟人类的寿命一直在继续增加，从统计资料来看，女人的寿命比男人长七年。但这种状态正好也给私人养老保险公司带来风险。因为不必连同意外死亡的风险一起保，所以这种保险具有比人寿储蓄险更好的经营效果，保险人正是以此为广告诉求。
可是保险人并不总是考虑人的寿命增长这个因素。你可以想象，如果必须愈来愈久地向愈来愈多的投保人支付保险金，保险公司的所有打算就会成为泡影。因此，可能会出现这种情况：他们今天利用盈余给你的额外年金，最后明显低于原来的承诺。
你的继承人也不太喜欢私人养老保险，因为他们从中得不到一分钱。如果你不在了，正常情况下，不管你积存下来的钱已经用光了，还是没有用光，保险公司都不再付钱了。但你在签约时可以制定：如果你过早去世，保险金会在若干年内付给你的继承人。
保险公司也考虑到很快就要退休的那些人。也许你已经从人寿保险公司得到一笔保险金或省下一些钱。这时，虽然你年事已高，仍然可以马上把这笔钱取出来，然后签订私人养老保险合约，从此可以每个月获得养老金，即使你投入的资金已经用光了，这笔钱仍然终身支付给你。
不管你对哪种私人养老保险感兴趣，无论如何都要仔细了解自己的资金用在何处。所以保险专家也建议，不要采用这种养老保险方法，即使是女性也不例外。
私人医疗保险
这种私人保险可以真正帮你存钱。办理了私人医疗保险，并确定了保险范围，应该考虑：保险人应该从第一块钱开始付保险金？还是应该规定自付部分？（即自行保险）
和全险相比，自行保险愈来愈便宜。进一步说：每年应付的保费总数加上最高自保额，始终低于保全险一年要缴的保费。全险对于保险人来说成本太高了，特别是因为管理费支出较高，而且是用你的一部分保费支付这部分费用的。但你可以把这部分节省下来：除了已有的医疗保险，你应该把节省下来的保费投入其他投资中。
在私人医疗保险的保险期限内，可以继续透过保费准备金累积所谓的储备金。过去缴纳的保费愈高，累积的储备金愈高。这些储备金按照更优惠的标准，在同一家保险公司内部折算成保费，与新签订的保险合约相比，这样可以进一步降低保费。通过这种合理化形式，最多可以节省8％的保费。
采用法定医疗保险的人，同样可以透过选择更优惠的法定保险公司节省保费，却不会在保险服务上吃亏。请你和独立的保险顾问一起审核你个人的保险范围。
让你的孩子成为理财专家
常有人问我：“我怎样才能让我的孩子不必再像我这样，吃力地学习如何理财？我如何才能保证我的孩子能轻松学习理财？”
关于这个问题，有一大堆方法可以讨论。但这些方法并不只限于如何处理金钱。这问题的背后还有更大的挑战：哪些是你引以为傲的价值标准？你如何将这些东西传授给下一代？我们的价值观将决定我们如何发挥作用。所以价值问题是决定一切的核心：对我来说，更重要的是金钱，还是诚实？即使有钱，我仍然能做个高尚的人吗？还是我会表现得肆无忌惮？
下一个挑战是：你如何才能成为子女的典范？如何才能让你的孩子适应变化愈来愈快的时代？如何才能避免你的建议成了为自己处境辩护的工具，而让你的子女真正能为未来做好准备？这些问题和如何处理金钱的问题密切相关，因此我们希望把它们放在一起讨论。
你就是好榜样
请先允